Credit Scoring in Österreich
Bonitäts-Checks sind sehr intransparent. VerbraucherInnen tappen im Dunklen – sie wissen oft nicht einmal, dass sie durchleuchtet werden, geschweige denn, was an persönlichen Daten gesammelt wird.
Inhalt
Zusammenfassung.......................................................................................................................... . 5
1 Einleitung ............................................................................................................................. .............. 9
1.1 Historische Entwicklung............................................................................................................ . 10
1.2 Automatisierung, Digitalisierung und Big Data........................................................................... . 11
1.3 Gesellschaftlicher Wandel, Risiko und Prävention..................................................................... . 14
2 Sta keholder, Institutionen und Organisationen .............................................................................. . 17
2.1 Einrichtungen der Regulierung ................................................................................................. . 17
2.2 Wirtschaftsauskunfteien und Inkassoinstitute ............................................................................ . 19
2.3 Finanzdienstleister und andere Unternehmen ........................................................................... . 20
2.4 Betroffene und deren Interessenvertretungen ........................................................................... . 22
3 Regulierung und Rechtsgrundlagen ............................................................................................... . 25
3.1 Risikomanagement der Banken ................................................................................................ . 27
3.2 Warnpflichten für Verbraucher .................................................................................................. . 28
3.3 Schutzwürdige Daten und private Verhältnisse ......................................................................... . 30
3.4 Informationspflicht und Negativ-Einträge................................................................................... . 31
3.5 Auskunftspflicht ........................................................................................................................ . 32
3.6 Löschung und Widerspruch ...................................................................................................... . 34
3.7 Automatisierte Einzelentscheidungen ....................................................................................... . 36
4 Beurteilung der Kreditwürdigkeit..................................................................................................... . 37
4.1 Warnlisten und Negativdatenbanken ........................................................................................ . 37
4.2 Rating und Scoring................................................................................................................... . 39
4.2.1 Definition und Differenzierung ................................................................................................. 39
4.2.2 Datengrundlage ....................................................................................................................... 41
4.2.3 Privatkundenbereich ................................................................................................................ 45
4.2.4 Scoring Modelle ....................................................................................................................... 50
4.2.5 Der Credit-Score ...................................................................................................................... 52
4.3 Methodenkritik.......................................................................................................................... . 54
4.3.1 Validierung ............................................................................................................................... 55
4.3.2 Repräsentativität und Datenpooling ........................................................................................ 55
4.3.3 Falsche, alte und unvollständige Daten................................................................................... 56
5 Soziale Implikationen ...................................................................................................................... . 59
5.2 Sortieren und Klassifizieren ...................................................................................................... . 61
5.3 Scoring der Zukunft .................................................................................................................. . 64
6 Schlussfolgerungen .........................................................................................................................69
6.1 Handlungsempfehlungen.......................................................................................................... . 74
